2024年，美国国家海洋和大气管理局（NOAA）确认美国发生了27起气候灾害事件，每起事件的损失超过10亿美元，包括干旱、洪水、严重风暴、热带气旋、野火和冬季风暴，这些事件导致500多人死亡。根据Gallagher Re的2024年自然灾害和气候报告，在全球范围内，自然灾害造成的经济损失估计为4170亿美元，其中1540亿美元由保险承保。天气事件造成的保险损失继续呈上升趋势，2024年的损失比10年平均水平高出15%。
随着气候变化的影响以及与响应和维修相关的成本增加，与天气相关的损失的频率和严重性只会继续增加，从而威胁到保险公司继续承担这些风险的能力。这种威胁促使人们越来越关注弥补这些损失的方法，还要利用技术来预测和预防这些损失。新工具的出现可以帮助企业更快地识别和响应威胁，从而最大限度地减少损害，这一过程中收集的数据也有助于更详细、更准确的风险建模。保险公司发挥着关键作用，因为他们比任何人都更了解风险，通过与技术创厂商合作，保险公司可以将真实世界的风险数据与技术解决方案相匹配。在众多技术选择中，保险公司开始越来越多采用物联网技术，来应对巨灾带来的不确定性。
物联网在巨灾保险中的作用
一是环境传感器的成熟，为极端天气保险提供风险风范的工具
物联网正在加速改变一些领域的游戏规则，其中传感器的作用非常明显。检测湿度和热量等环境因素的传感器不一定是最新的技术，但它们正在不断发展，以更精细的参数形成更广泛的洞察，从而为用户提供更有用的信息。
一位保险公司高管提到：联网传感器、实时数据流和深入分析可以提供及时的警报和更精确的建模，这对于减轻野火、洪水和冰雹等灾害至关重要，虽然我们可能无法完全阻止这些灾害发生，但我们可以用更好、更早的情报来武装自己，实现更快的干预和更强的弹性，并最终减少保险公司和投保人的损失。
实际上，当前物联网传感器早已超越了温度和湿度跟踪，可以检测一系列更为广泛的环境因素，从而实现更快的响应和更有针对性的损失缓解工作。例如，烟雾颗粒物和气体水平（CO2、CO、tVOCs）检测传感器已用于早期火灾和附近的野火检测，管道流速和水浸传感器使水务运营者能够精确定位持续漏水的位置和强度，还有监测环境光水平、噪声水平和运动跟踪的传感器可以提供对附近活动的洞察，尤其是在无法部署摄像头等高数据带宽解决方案的区域。
在对野火进行投保时，有一些传感器或物联网技术可以检测起火事件并触发抑制/保护系统，以减轻甚至防止损失；针对洪水发生的情况，水位相关检测传感器可以帮助提醒洪水首先击中的位置，这可以让业主和保险公司知道在哪里优先考虑进行救援和灾害评估，尤其是在大型或多建筑物物业中。还有一些物联网设备也可以放置在高价值或关键区域（例如服务器机房或价值数百万美元的设备附近），如果发生违规行为，工作人员可以立即做出反应以采取措施。
二是物联网实时数据为风险预测和保险建模打下基础
除了传感器外，物联网部署带来数据的激增催生了更精确的天气预报和保险风险建模。物联网解决方案可以提供实时、丰富的数据，这比通用的天气预报更准确。当与针对特定用例量身定制的高级天气预报和风险建模工具相结合时，物联网解决方案可提供对潜在事件的精确洞察，这些风险模型有助于了解预防和响应计划需要考虑哪些因素，物联网解决方案在事件发生时提供有关事件严重性的实时更新，这使业主能够更快、更准确地制定他们的响应计划，最大限度地减少损害并加强保护。
以洪水灾害保险为例，当前多种因素加剧了洪水及其影响，一个主要因素是城市化进程的兴起，其中不透水表面的增加阻碍了适当的排水；此外，气候变化也是一个关键因素，因为它会导致更频繁的极端天气事件。而一些局部问题，如排水系统不足和维护不善、不平坦的道路，可能会使问题变得更糟。针对这一状况，一家总部位于英国名为Previsico的公司推出一个洪水情报平台，集成了有关水文系统和排水系统的数据，包括当地河流、屏蔽涵洞、沟壑和衰减池等地表水系统以及下水道，以评估给定位置的内陆洪水风险。在平台建设过程中，Previsico利用物联网传感器检测不断变化的水文情况，根据传感器收集的数据，提供独特的地表水洪水预测服务。根据Previsico所述，该公司提供的洪水预警比政府发布的标准河流和沿海警报更及时和详细，特别是针对地表水的泛滥。基于此，Previsico帮助投保人主动管理和减少洪水风险，支持保险公司设定保费和承保限额，进行风险建模、进行风险评估，同时支持制定洪水灾害计划，降低大额索赔风险，并提前调动索赔业务确保供应链安全。
另外，物联网数据可以为长期风险缓解策略的制定和更新提供支撑，有些风险事件可能不会立即发生，但通过物联网方案多个角度和输入的数据进行分析，可以识别潜在风险的趋势和模式，为长期决策提供依据。
国内巨灾保险开始应用物联网手段
中国气象局预计，极端天气会在未来26年内使全球收入减少19%。为遵守《巴黎协定》，全球或需付出6万亿美元的成本，气候变化导致的经济损失或将达38万亿美元。
与气候变化相关的风险管理和理赔责任给保险业资产端和负债端带来双重压力，随着相关保险保障缺口越来越大，加大应对极端天气投资力度、提升保险业应对气候风险的综合能力迫在眉睫。中国气象局领导曾表示，金融与气象密切关联，用好气象要素，便于利用金融杠杆对冲气象风险，实现效益最大化。在全球气候变化背景下，发展“气象×金融”服务模式，就是要以气象高价值数据挖掘运用为指引，塑造气象与金融和实体经济之间的传导链条，发挥金融对实体经济的有效杠杆作用。
巨灾保险作为分散巨灾风险的“减震器”，有必要推动其快速发展。《关于扩大城乡居民住宅巨灾保险保障范围进一步完善巨灾保险制度的通知》《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》等政策文件中明确提出要加快推动巨灾保险发展。在巨灾保险领域，运用现代信息技术手段，提高保险业务的效率、降低了成本，并增强风险管理能力尤为重要。近年来，保险行业充分运用大数据、云计算、人工智能和区块链等创新技术，切合保险业数据驱动及实际应用的需求，推动产品设计、产品营销和客户服务等全方面及深层次的变革。其中，物联网在巨灾保险中探索和应用开始加速，形成一些典型样板。
一方面是利用物联网赋能巨灾风险防御更加精准。通过结合遥感、地理信息系统和物联网技术，保险公司能够实时监测自然灾害的发生和发展趋势，相关数据为保险公司提供了科学依据，使其能够提前预判灾害可能影响的区域和程度，从而制定更为精准的防御策略。另一方面是物联网助力巨灾理赔效率大幅提高。在巨灾发生后，受灾地区可能因灾害严重以致保险公司工作人员不便进入现场查勘理赔，保险公司可以迅速启动应急预案，通过物联网、无人机、卫星遥感等技术手段进行现场勘查和损失评估，实现理赔数据的实时共享和快速处理。
以洪灾保险为例，宁波是巨灾保险的首批试点城市，宁波市测绘和遥感技术研究院和人保宁波分公司合作，搭建公共巨灾保险水灾远程核灾定损管理平台，研发了基于物联网技术的自动化水位桩，形成了具备高并发处理能力和多层析结构的海量物联监测体系。可以全天候远程自动获取水灾理赔基准数据，实现真正意义上的足不出户完成定损理赔，理赔效率相比传统人工核查提高90%。
物联网在巨灾应用中的障碍，保险公司可作为桥梁
尽管通过物联网技术实现损失预防经过一定程度的验证，但许多实体仍然对采用物联网犹豫不决。其中一个主要因素是受前期成本的制约，缺乏问责制是另一个障碍，因为在涉及许多利益相关者情况下，确定谁负责维护和响应警报具有挑战性。网络安全是老生常谈的另一个障碍，联网传感器可能会给入侵者提供便利。
保险公司可以充当物联网技术与最需要它们的企业之间的桥梁，保险公司可以帮助解决障碍并推动基于物联网的损失预防技术的采用，许多保险公司通过向实施风险缓解技术的被保险人提供保费折扣或增强承保范围来做到这一点，还可能通过要求某些技术作为承保的先决条件来实现，比如要求水浸或电气监控传感器作为承保的标准要求，就像强制性安装烟雾探测器一样，通过这一要求，保险公司发出一个明确信号，即保险不仅仅是赔付，也要致力于预防，通过技术手段实现风险减量。最终，如果保险公司能够将技术视为保险不可或缺的一部分而不是可选的附加功能时，相关技术采用率就会上升。
国家金融监督管理总局局长李云泽在2024陆家嘴论坛上表示，从全球平均水平看，重大灾害事故的损失补偿中，40%左右由保险业承担，而我国这一比例仅为10%左右。巨灾保险还有很大的发展空间，围绕巨灾风险保障，科技手段是完善巨灾保险的重要方式，物联网在这一过程中应做出更多贡献。
